Что будет с криптовалютой после смерти?

Что происходит с вашей криптовалютой после смерти?

Юридически криптовалюта в большинстве стран считается имуществом, поэтому она входит в ваше наследство, как банковский счёт или автомобиль. Ваше завещание (а без него — местные правила наследования по закону) решает, кому она полагается. Правила различаются по странам и регионам, и спросить о ваших лучше у юриста по наследственным делам.

Но на практике право и доступ — разные вещи. Суд может постановить, что ваша дочь наследует ваши биткоины, но ни один суд не сможет переместить монеты из кошелька без приватного ключа. Если никто не знает о существовании кошелька или никто не может его разблокировать, монеты просто остаются там, где были, навсегда.

Некастодиальный кошелёк или биржа: два совершенно разных исхода

• Биржа или кастодиальный аккаунт

  Если вы покупаете и храните криптовалюту на платформе, которая держит ключи за вас (централизованная биржа, приложение брокера или кастодиальный кошелёк), платформа контролирует монеты, а у вас есть право требования на них. После вашей смерти исполнитель завещания или администратор может обратиться в компанию с подтверждением смерти и своих полномочий, и компания может перевести или ликвидировать баланс. Это медленно и требует документов, но восстановимо.

• Некастодиальный кошелёк

  Если вы храните криптовалюту в аппаратном, мобильном или десктопном кошельке, для которого вы записали фразу восстановления, никто другой не сможет переместить монеты. Нет компании, куда можно позвонить, нет кнопки сброса, нет апелляции. Кто держит seed-фразу (или достаточно ключей в мультиподписи), тот контролирует средства. Самостоятельное хранение даёт больше всего контроля при жизни и больше всего риска после смерти.

• Где-то посередине

  У многих есть монеты и там, о чём они полузабыли: кошелёк в расширении браузера, стейкинг в DeFi-протоколе, маркетплейс NFT, кошелёк на старом ноутбуке. Каждое из них ведёт себя как некастодиальный кошелёк. Перечень — первый шаг, и чек-лист цифрового наследия поможет найти то, о чём вы перестали думать.

Почему так много криптовалюты теряется навсегда?

Точно подсчитать потерянные монеты никто не может, но оценки велики. Часто цитируемое исследование Chainalysis 2017 года оценивало, что уже потеряно от 2,8 до 3,8 миллиона биткоинов — примерно от 17 до 23 процентов тогдашнего предложения. Смерть — лишь одна из причин наряду с выброшенными жёсткими дисками и забытыми паролями, но самая предсказуемая и самая предотвратимая.

Сюжет почти всегда один и тот же: seed-фразу знал один человек, он умер, а те, кто унаследовал имущество, либо не знали о существовании кошелька, либо нашли аппаратное устройство, которое не смогли открыть. Привычки, которые защищают криптовалюту от воров (держать ключи в секрете, ничего не записывать, никому не доверять), — ровно те привычки, из-за которых она исчезает после смерти. Хорошее планирование должно разрешить это противоречие, а не игнорировать его.

Аккаунты на биржах: что может запросить семья?

У крупных бирж есть процедуры для умерших клиентов, даже если они плохо афишируются. Детали различаются по компаниям и странам, поэтому воспринимайте нижеследующее как общую схему.

Несколько крупных бирж заявляют, что пока не позволяют назначить выгодоприобретателя для личного аккаунта. Вместо этого аккаунт проходит через наследство, а значит, тот, кто общается с биржей, обычно должен быть вашим исполнителем завещания или администратором, а не просто ближайшим родственником. Биржи обычно просят свидетельство о смерти, государственное удостоверение личности с фото заявителя и документы по наследству, например свидетельство о праве на наследство, плюс подписанное указание, куда направить активы.

Две практические вещи помогают чрезвычайно. Во-первых, ваша семья должна знать, какой биржей вы пользовались и на какой адрес эл. почты заведён аккаунт. Во-вторых, знание вашего пароля не даёт никому права входить от вашего имени после смерти, и это может нарушить условия биржи и создать юридические проблемы для наследства. Чистый путь — официальное требование, поэтому оставьте семье заметку о том, где находятся аккаунты, а не только как их открыть. Та же логика применима к паролям после смерти в целом.

Seed-фразы и аппаратные кошельки: как безопасно их передать?

Seed-фраза (обычно 12 или 24 слова) — это и есть кошелёк. Любой, у кого есть слова, может восстановить ваши средства на новом устройстве, в чём одновременно её смысл и её опасность. Безопасная передача сводится к нескольким правилам.

Никогда не храните единственную копию. Пожар, потоп или неосторожная уборка могут уничтожить лист бумаги, а аппаратный кошелёк может сломаться или потеряться. Минимум две копии в двух разных местах — это база.

Никогда не пишите seed-фразу открытым текстом в завещании. Во многих юрисдикциях завещание становится публичным документом после наследственного дела. Завещание должно говорить, что у вас есть криптовалюта и кто должен её получить; оно не должно содержать слова, которые её открывают.

Разделяйте «что» и «как». Список кошельков и примерное содержимое могут храниться вместе с цифровым завещанием или документами по наследству. Сама seed-фраза должна храниться с более сильной защитой и открываться только тому, кому она предназначена.

Объясните устройство. Запишите, что это за аппаратный кошелёк, с каким приложением он работает, есть ли PIN-код или дополнительная парольная фраза поверх seed-фразы и что наследнику делать в первую очередь. Короткое письмо простым языком может сэкономить недели догадок; см. как написать прощальное письмо.

Какие есть варианты наследования криптовалюты?

• Бумага плюс юрист

  Запишите seed-фразу (или её местонахождение) на бумаге, запечатайте и оставьте у нотариуса или в банковской ячейке с указанием в завещании, кто может её забрать. Просто и без техники, но запечатанный конверт может вскрыть не тот человек, банковскую ячейку могут заморозить на время наследственного дела, а бумага должна быть актуальной на момент вашей смерти.

• Мультиподпись или встроенные функции наследования

  Несколько кошельков и кастодиальных сервисов предлагают схемы, где для траты нужен более чем один ключ: например, два из трёх, которые держат вы, член семьи и провайдер. Если вы умираете, наследник и провайдер могут вместе переместить средства, и ни одна сторона не могла бы украсть их заранее. Сильная защита и профессионал, который направит исполнителя завещания, ценой большей сложности, обычно платного тарифа и наследника, которому придётся разобраться в управлении ключами.

• Кнопка мертвеца

  Кнопка мертвеца открывает информацию выбранным людям, если вы перестаёте подтверждать, что живы. Для криптовалюты эта информация — обычно не сами средства, а seed-фраза, парольная фраза, список бирж и инструкции, хранящиеся в зашифрованном виде и доставляемые автоматически. Пока вы живы, ничего не передаётся, вы можете обновить всё за минуты при перемещении средств, и это дойдёт до наследника без поисков конверта. Открытие происходит ровно тогда, когда вы задали, после серии напоминаний, поэтому выберите интервал, который спокойно покроет госпитализацию или потерю телефона, и дополните его бумажной копией или юристом, а не полагайтесь на один путь.

Как PostMortem обращается с криптовалютой после смерти

PostMortem — бесплатное приложение для iOS и Android, построенное вокруг идеи кнопки мертвеца. Вы создаёте контейнер сообщений с интервалом отметок (ежедневно, еженедельно, ежемесячно или собственный от одного часа до двенадцати месяцев) и отмечаетесь одним нажатием в приложении; напоминания приходят по эл. почте и push-уведомлением примерно на 60, 70, 80 и 90 процентах интервала. Если интервал истекает, контейнер открывается для названных вами получателей. Весь процесс описан в разделе как это работает.

Для криптовалюты контейнер может содержать текстовое сообщение о том, чем вы владеете и что делать в первую очередь, запись с учётными данными для каждого аккаунта на бирже, учётные данные или текст с seed-фразой и парольной фразой и вложение, например письмо для вашего юриста. В один контейнер помещаются до трёх текстовых сообщений и пяти файлов по 20 МБ, а количество учётных данных не ограничено.

Сообщения, пароли, имена и содержимое файлов, а также детали долгов шифруются на вашем телефоне (AES-256) до загрузки и расшифровываются в браузере получателя; серверы PostMortem никогда не видят эти поля в открытом виде. Название контейнера, имена и эл. почта получателей и график отметок остаются читаемыми, чтобы работали напоминания и доставка, поэтому назовите контейнер «Для папы», а не «Seed-фраза биткоина», и держите саму seed-фразу в зашифрованном поле. Для расшифровки получателю нужна карта с ключом доступа — изображение в виде QR-кода с вашим персональным ключом, которое вы передаёте ему заранее; пока вы живы, вы можете выпустить новую карту, поэтому относитесь к ней как к запечатанному конверту в бумажном методе.

Подробнее об устройстве — на странице безопасности, а тестовый контейнер в одно нажатие позволяет увидеть открытие от начала до конца, прежде чем доверить ему что-то настоящее.

О каких предупреждениях безопасности должны знать владельцы криптовалюты?

• Фишинг после смерти

  Некрологи и уведомления о наследственных делах публичны, и мошенники их читают. Родственники могут получать письма якобы от биржи или производителя кошелька с просьбой подтвердить seed-фразу или заплатить комиссию за разблокировку средств. Ни одна легитимная компания никогда не спрашивает seed-фразу.

• Излишняя откровенность при жизни

  Если кошелёк действительно заблокирован, а seed-фраза утеряна, есть рынок людей, предлагающих его восстановить. Некоторые — честные специалисты; многие — мошенники, которые просят предоплату или любую частичную информацию, что у вас есть. Любой, кто утверждает, что может восстановить кошелёк из ничего, лжёт.

Частые вопросы

• Сможет ли семья получить доступ к моей криптовалюте, если я умру, не оставив seed-фразу?

  Для некастодиального кошелька — нет. Без seed-фразы (или достаточного числа ключей в мультиподписи) монеты не сможет переместить никто, включая производителя кошелька. Для аккаунта на бирже — в большинстве случаев да: исполнитель завещания может подать требование со свидетельством о смерти и документами по наследству, и биржа может выдать баланс без пароля.

• Входит ли криптовалюта в моё наследство?

  В большинстве стран криптовалюта считается имуществом и входит в ваше наследство, поэтому переходит по завещанию или по закону и может облагаться налогом на наследство. Правила различаются по странам и регионам. Это общая информация, а не юридическая консультация; юрист по наследственным делам в вашей юрисдикции подтвердит, как это применимо к вам.

• Стоит ли писать seed-фразу в завещании?

  Нет. Во многих странах завещание становится публичным документом после наследственного дела, а до этого его копии ходят между юристами, судами и родственниками. Завещание может указать, что у вас есть цифровые активы и кто должен их получить, и может сослаться на то, где хранится информация для восстановления, но сами слова должны храниться отдельно и надёжно.

• Может ли кто-то просто войти в мой аккаунт на бирже с моим паролем после моей смерти?

  Технически, возможно, да, но обычно это нарушение условий биржи и может создать проблемы для наследства, особенно если другие наследники оспорят сделанное. Именно поэтому у бирж есть официальные процедуры для умерших клиентов. Оставьте семье данные аккаунта, чтобы она знала, куда подать требование, и пусть исполнитель завещания идёт официальным путём.

• Что такое мультиподпись и помогает ли она с наследованием?

  Мультиподпись означает, что кошельку для траты нужно больше одного ключа, например два из трёх. Если вы держите один ключ, а остальные отдаёте доверенному человеку и кастодиальному провайдеру, ни одна сторона не сможет украсть средства при вашей жизни, а после смерти двое других смогут переместить их вместе. Это один из более сильных вариантов, но он требует больше настройки, и наследник должен понимать, как им пользоваться.

• Как кнопка мертвеца работает для криптовалюты?

  Вы храните информацию для восстановления (seed-фразу, парольную фразу, список аккаунтов, инструкции) в зашифрованном контейнере и регулярно подтверждаете, что вы ещё здесь. Если вы не подтверждаете в течение всего интервала, контейнер открывается для выбранных вами людей. Средства никогда не покидают ваш кошелёк; передаются только знания, нужные, чтобы до них добраться.