Que deviennent les dettes quand vous mourez ?

Que deviennent les dettes au décès ?

Dans la plupart des systèmes juridiques, les personnes et entreprises à qui vous devez de l'argent sont payées sur votre succession, c'est-à-dire tout ce que vous possédiez au moment du décès. Celui qui administre la succession, généralement un exécuteur désigné dans votre testament ou un administrateur nommé par un tribunal, rassemble vos actifs, établit ce que vous deviez, paie ces dettes et impôts dans l'ordre fixé par la loi, et ce n'est qu'ensuite qu'il distribue ce qui reste à vos héritiers.

Si la succession est trop petite pour tout couvrir, les dettes sont payées jusqu'à épuisement de l'argent et le reste demeure généralement impayé. Les créanciers ne peuvent en principe pas poursuivre votre famille pour le solde manquant, sauf si un membre de la famille était déjà légalement responsable de cette dette. Les agences de protection des consommateurs aux États-Unis et au Royaume-Uni, entre autres, le disent clairement sur leurs pages d'information publiques.

Ce qui varie, c'est le détail : l'ordre dans lequel les créanciers sont payés, le délai dont ils disposent pour faire valoir leur créance, et les actifs qui sont protégés. Ces règles diffèrent d'un pays à l'autre et, dans les fédérations comme les États-Unis, d'un État à l'autre. Si une succession est compliquée ou insolvable, un notaire ou un avocat local vaut ses honoraires.

Votre famille hérite-t-elle de vos dettes ?

En général, non. Être l'enfant, le parent, le frère, la sœur ou le partenaire de quelqu'un ne vous rend pas responsable de ses dettes. Les membres de la famille deviennent responsables dans une poignée de situations précises, et ce sont celles-ci qu'il faut comprendre :

• Ils ont cosigné ou garanti le prêt

  Un cosignataire ou un garant a promis au prêteur de payer si vous ne le faisiez pas. Le décès ne libère pas de cette promesse ; le prêteur peut se tourner vers lui pour la totalité du solde restant.

• Le compte était joint

  Une carte de crédit jointe, un prêt conjoint ou un découvert sur compte joint appartient aux deux titulaires, si bien que le titulaire survivant conserve toute l'obligation. Notez qu'un utilisateur autorisé sur la carte de quelqu'un d'autre n'est pas un cotitulaire et n'est généralement pas responsable.

• Les règles du régime matrimonial ou de la communauté s'appliquent

  Dans certaines juridictions, dont plusieurs États américains, certaines dettes contractées pendant le mariage sont considérées comme communes, si bien qu'un conjoint survivant peut en être responsable. Certains pays tiennent aussi les conjoints responsables des « dépenses nécessaires » comme les frais médicaux.

• Ils ont hérité d'un bien sur lequel la dette était garantie

  Personne n'hérite personnellement d'un prêt immobilier, mais si vous héritez de la maison, le prêteur conserve une créance sur elle. L'héritier continue de payer, refinance, ou vend et solde le prêt avec le produit de la vente.

Que devient chaque type de dette après le décès ?

La distinction utile est celle entre dette garantie, liée à un actif précis que le prêteur peut saisir, et dette non garantie, qui ne l'est pas. La dette garantie suit l'actif ; la dette non garantie est payée sur ce qui reste de la succession, et meurt avec elle s'il ne reste rien.

• Dette de carte de crédit après le décès

  Non garantie. La succession paie le solde si elle le peut ; sinon, l'émetteur de la carte le passe généralement en perte. Un cotitulaire reste responsable ; un utilisateur autorisé ne l'est généralement pas. Les sociétés de recouvrement peuvent contacter l'exécuteur, et dans de nombreux pays il leur est interdit de pousser les proches à payer de leur poche.

• Prêt immobilier après le décès

  Garanti sur le logement. Le prêt ne disparaît pas et la maison ne devient pas gratuite, mais la créance du prêteur porte sur le bien, pas sur vos proches. Un co-emprunteur survivant continue de payer ; sinon, la succession ou l'héritier qui reprend la maison poursuit le prêt, refinance, ou vend. De nombreux prêteurs acceptent de suspendre et de discuter des options une fois informés du décès, et certains pays prévoient des protections spécifiques pour les héritiers qui veulent continuer à payer.

• Prêts étudiants

  C'est le cas qui varie le plus. Certains dispositifs de prêts publics, dont le programme fédéral américain et celui du Royaume-Uni, annulent le solde de l'emprunteur au décès sur présentation d'un acte de décès. Les prêts étudiants privés sont des dettes non garanties ordinaires qui dépendent du contrat, et un cosignataire peut rester responsable.

• Dettes professionnelles

  Si votre entreprise est une entité juridique distincte, comme une société à responsabilité limitée, ses dettes restent celles de la société. Si vous étiez entrepreneur individuel ou si vous avez personnellement garanti un prêt, un bail ou un compte fournisseur de l'entreprise, ces dettes sont les vôtres et la succession les paie. Les garanties personnelles sont faciles à oublier et difficiles à découvrir pour les familles.

Qu'en est-il de l'argent qu'on vous doit à votre décès ?

Les dettes vont dans les deux sens, et l'argent qu'on vous doit fait tout autant partie de votre succession que l'argent que vous deviez. Un prêt à un ami, une caution chez un propriétaire, une facture impayée, une part dans une tontine informelle, ou un cousin qui a promis de vous rembourser « quand les choses se tasseront » sont autant d'actifs que votre exécuteur est censé recouvrer.

En pratique, ce sont les premières choses à disparaître. Un prêt à un ami existe sous la forme d'un virement bancaire d'il y a trois ans et d'une conversation que personne d'autre n'a entendue, et même les emprunteurs honnêtes ne savent pas à qui rembourser ni comment. Si vous voulez que cet argent parvienne à votre famille, écrivez-le : qui, combien, dans quelle devise, quand cela a été convenu, ce qui a déjà été remboursé, et où se trouvent les éventuelles preuves. Si vous comptez remettre une dette à votre décès, écrivez-le aussi, parce qu'une dette remise reste un don que votre exécuteur doit comprendre.

Pourquoi les familles se trompent-elles autant sur les dettes après un décès ?

Presque jamais parce que la loi est dure. Presque toujours parce que personne ne sait ce qui existe. L'exécuteur trouve les comptes évidents, mais la garantie personnelle sur un bail, le prêt d'un beau-frère, le solde d'un paiement en plusieurs fois, la carte de crédit qui n'a jamais servi qu'à un seul abonnement, et l'argent dû au défunt restent tous en dehors de la paperasse.

Cette lacune crée deux types de préjudice. Les créanciers légitimes se manifestent tard, après que la succession a été en partie distribuée, et les réclamations illégitimes sont difficiles à rejeter parce que la famille ne peut pas distinguer une vraie dette d'une dette inventée. Les proches endeuillés prennent alors des décisions financières sous pression, payant souvent des dettes dont ils n'ont jamais été responsables. Une trace claire, laissée à l'avance, les protège à la fois du chaos et de la pression. C'est l'une des raisons pratiques pour lesquelles les gens constituent un testament numérique à côté de leur testament légal.

Comment laisser une trace claire de vos dettes et de vos actifs ?

Vous n'avez pas besoin d'un tableur de chaque transaction. Il vous faut une liste courte et à jour qui permette à quelqu'un d'autre de reprendre là où vous vous êtes arrêté. Pour chaque dette ou actif, essayez de noter :

• Le montant et la devise

  Écrivez le chiffre exact et la devise, et mettez-les à jour quand ils changent. Un chiffre dépassé peut causer plus de disputes qu'aucun chiffre du tout.

• Qui est de l'autre côté, et dans quel sens

  Le nom complet de la personne ou de l'entreprise, comment la joindre, et s'il s'agit d'argent que vous devez ou d'argent qu'on vous doit. Une ligne qui dit « Sam, 2 000 » n'apprend rien à une famille en deuil.

• L'histoire derrière

  Quand cela a été convenu, ce qui a été remboursé, si quelque chose a été écrit, et ce que vous voulez qu'il en advienne. Deux phrases de contexte peuvent régler ce qui deviendrait autrement un litige.

• Où se trouvent les documents

  Si un contrat, un reçu, un relevé bancaire ou un fil de messages prouve l'arrangement, indiquez où le trouver. S'il est derrière un identifiant, votre famille aura aussi besoin d'accéder à ce compte.

• Les choses que vous seul savez

  Garanties personnelles, prêts cosignés, arrangements informels, et tout ce qui se trouve dans un pays autre que celui où vous vivez. Ce sont les entrées les plus susceptibles d'être oubliées.

Comment fonctionnent les données financières de PostMortem ?

Une liste de vos dettes est sensible de votre vivant et doit être fiable après votre départ. Une note dans un tiroir échoue aux deux tests. PostMortem est une application gratuite iOS et Android construite comme un dead man's switch : vous créez une boîte à messages, choisissez des destinataires, et pointez d'un seul geste dans l'application à l'intervalle que vous avez fixé. Si vous cessez de pointer et que l'intervalle expire, la boîte est libérée aux personnes que vous avez choisies.

Chaque boîte peut contenir des données financières à côté des messages texte, des identifiants de connexion et des fichiers. Une donnée financière consigne le montant et la devise, le sens, c'est-à-dire argent que vous devez ou argent qu'on vous doit, le nom et les coordonnées de l'autre partie, et vos notes sur l'arrangement. Il n'y a pas de limite au nombre de données qu'une boîte peut contenir, si bien qu'un tableau complet de ce que vous devez et de ce qu'on vous doit tient en un seul endroit, à côté des messages qui l'expliquent.

Les détails de chaque donnée, qui est de l'autre côté et pourquoi, ainsi que vos messages, mots de passe, noms et contenus de fichiers, sont chiffrés sur votre téléphone en AES-256 avant le téléversement et déchiffrés dans le navigateur du destinataire grâce à la carte de clé d'accès que vous lui remettez à l'avance. Le nom de la boîte, les adresses des destinataires et le calendrier de pointage restent lisibles pour que les rappels et la remise fonctionnent. Plus de détails sur la page sécurité. Une donnée n'est utile que si elle est à jour, alors mettez à jour les entrées quand un prêt est remboursé ou qu'un solde change.

Quelles sont les erreurs courantes en matière de dettes et de décès ?

• Payer de sa poche parce qu'un agent de recouvrement a appelé

  Les proches paient souvent des dettes dont ils n'ont jamais été responsables. Demandez la réclamation par écrit, transmettez-la à la personne qui administre la succession, et vérifiez si votre nom figure réellement sur la dette avant de payer quoi que ce soit.

• Distribuer la succession avant de connaître les dettes

  Distribuer de l'argent aux héritiers puis découvrir un créancier est douloureux et, pour l'exécuteur, parfois coûteux à titre personnel. De nombreuses juridictions prévoient un délai formel de déclaration pour les créanciers ; utilisez-le.

• Oublier les garanties

  Les garanties personnelles sur des prêts professionnels, des baux et le contrat de location d'un enfant sont de vraies dettes sans relevé mensuel pour rappeler à quiconque qu'elles existent.

• Ne pas consigner les prêts informels

  L'argent que vous avez prêté à un ami est l'actif le plus susceptible de disparaître, et l'argent que vous avez emprunté à un ami est la dette la plus susceptible de provoquer une brouille familiale. Notez les deux.

• Laisser la trace se périmer

  Une liste vieille de cinq ans peut envoyer votre famille réclamer une dette déjà remboursée, ou ignorer une dette qui a grossi. Révisez-la deux ou trois fois par an.

Questions fréquentes

• Les dettes meurent-elles avec vous ?

  Pas exactement. Vos dettes deviennent des dettes de votre succession, qui les paie sur ce que vous avez laissé avant que quoi que ce soit n'aille aux héritiers. Si la succession ne peut pas les couvrir, le reliquat impayé meurt généralement avec vous, parce que les créanciers ne peuvent pas poursuivre les proches qui n'étaient pas responsables de la dette. Les règles varient selon le pays et l'État. Ceci est une information générale, pas un conseil juridique.

• Qui paie les dettes après le décès s'il n'y a pas de testament ?

  L'absence de testament ne change pas qui paie. Un tribunal ou les règles locales désignent un administrateur, qui règle les dettes sur la succession de la même façon qu'un exécuteur. La différence porte sur qui hérite de ce qui reste, ce que la loi décide à votre place.

• Dois-je payer les dettes de mes parents à leur décès ?

  En général, non. Les enfants ne sont pas responsables des dettes d'un parent, sauf s'ils ont cosigné, détenu un compte joint, ou vivent dans un pays prévoyant des règles spécifiques de solidarité familiale pour certains frais comme les soins médicaux. Vous pouvez perdre tout ou partie d'un héritage si la succession va aux créanciers, mais c'est différent de devoir de l'argent vous-même.

• Que devient une dette de carte de crédit au décès ?

  La succession paie ce qu'elle peut, et l'émetteur passe généralement le reste en perte. Un cotitulaire du compte reste responsable ; un utilisateur autorisé ne l'est généralement pas.

• L'argent qu'on me doit fait-il partie de ma succession ?

  Oui. Les prêts que vous avez accordés, les cautions, les factures impayées et les montants similaires sont des actifs que votre exécuteur devrait recouvrer, mais seulement s'il en connaît l'existence. Une trace écrite avec le montant, la devise, le nom complet et les coordonnées de la personne, et toute preuve, est le seul moyen fiable de s'assurer que cet argent parvienne à votre famille.

• Une liste de dettes dans PostMortem a-t-elle une valeur juridique ?

  Non. C'est une trace privée que vos destinataires reçoivent si vous cessez de pointer, destinée à les aider à comprendre vos finances et à agir vite. Ce n'est pas un testament et cela ne change pas qui est légalement responsable de quoi que ce soit. Gardez un testament juridiquement valable pour cela, et utilisez la trace pour que les personnes qui l'exécutent sachent ce qui existe.