Que deviennent vos cryptos quand vous mourez ?

Que deviennent vos cryptos à votre décès ?

Juridiquement, la cryptomonnaie est traitée comme un bien dans la plupart des pays, elle entre donc dans votre succession comme un solde bancaire ou une voiture. Votre testament (ou, à défaut, les règles locales de succession ab intestat) décide qui y a droit. Les règles varient selon le pays et l'État, et un avocat ou un notaire spécialisé en succession est la bonne personne à qui poser la question pour la vôtre.

En pratique, cependant, le droit et l'accès sont deux choses différentes. Un tribunal peut déclarer que votre fille hérite de vos bitcoins, mais aucun tribunal ne peut sortir des coins d'un portefeuille sans la clé privée. Si personne ne sait qu'un portefeuille existe, ou si personne ne peut le déverrouiller, les coins restent simplement là où ils sont, pour toujours.

Auto-hébergement vs plateforme d'échange : deux issues très différentes

• Compte sur une plateforme d'échange ou chez un dépositaire

  Si vous achetez et conservez des cryptos sur une plateforme qui détient les clés pour vous (une plateforme d'échange centralisée, une application de courtage, ou un portefeuille dépositaire), la plateforme contrôle les coins et vous détenez une créance sur eux. Après votre décès, votre exécuteur ou administrateur peut s'adresser à l'entreprise avec une preuve du décès et une preuve de son habilitation, et l'entreprise peut transférer ou liquider le solde. C'est lent et lourd en documents, mais c'est récupérable.

• Portefeuille auto-hébergé

  Si vous détenez des cryptos dans un portefeuille matériel, un portefeuille mobile ou un portefeuille de bureau pour lequel vous avez noté une phrase de récupération, personne d'autre ne peut déplacer les coins. Il n'y a aucune entreprise à appeler, aucun bouton de réinitialisation, et aucun recours. Celui qui détient la seed phrase (ou assez de clés dans une configuration multisig) contrôle les fonds. L'auto-hébergement est la voie qui offre le plus de contrôle de votre vivant et le plus de risque à votre décès.

• Quelque part entre les deux

  Beaucoup de gens ont aussi des coins dans des endroits à moitié oubliés : un portefeuille dans une extension de navigateur, du staking sur un protocole DeFi, une place de marché NFT, un portefeuille lié à un vieil ordinateur portable. Chacun se comporte comme de l'auto-hébergement. Un inventaire est la première étape, et une checklist d'héritage numérique vous aide à retrouver les morceaux auxquels vous avez cessé de penser.

Pourquoi tant de cryptos sont-elles perdues à jamais ?

Personne ne peut compter précisément les coins perdus, mais les estimations sont élevées. Une étude Chainalysis de 2017 souvent citée estimait qu'entre 2,8 et 3,8 millions de bitcoins étaient déjà perdus, soit environ 17 à 23 pour cent de l'offre de l'époque. Le décès n'est qu'une cause parmi d'autres, aux côtés des disques durs jetés et des mots de passe oubliés, mais c'est la plus prévisible et la plus évitable.

Le schéma est le même dans presque toutes les histoires : une seule personne connaissait la seed phrase, cette personne est décédée, et ceux qui ont hérité de la succession soit ignoraient l'existence du portefeuille, soit ont trouvé un appareil matériel qu'ils ne pouvaient pas ouvrir. Les habitudes qui protègent les cryptos des voleurs (garder les clés secrètes, ne rien écrire, ne faire confiance à personne) sont exactement celles qui les font disparaître au décès. Une bonne planification doit résoudre cette tension plutôt que l'ignorer.

Comptes sur les plateformes d'échange : que peut demander la famille ?

Les grandes plateformes d'échange ont bien des procédures pour les clients décédés, même si elles sont peu mises en avant. Les détails diffèrent selon l'entreprise et le pays, considérez donc ce qui suit comme le schéma général.

Plusieurs grandes plateformes indiquent qu'elles ne permettent pas actuellement de désigner un bénéficiaire sur un compte personnel. Le compte passe plutôt par votre succession, ce qui signifie que la personne qui traite avec la plateforme doit généralement être votre exécuteur ou administrateur, et pas simplement votre proche. Les plateformes demandent typiquement un acte de décès, une pièce d'identité officielle avec photo de la personne qui fait la demande, et des documents de succession comme un jugement d'homologation ou des lettres d'administration, plus une instruction signée indiquant où les actifs doivent aller.

Deux points pratiques aident énormément. D'abord, votre famille doit savoir quelle plateforme vous utilisiez et sous quelle adresse e-mail le compte est enregistré. Ensuite, connaître votre mot de passe n'autorise personne à se connecter en votre nom après votre décès, et le faire peut enfreindre les conditions de la plateforme et créer des ennuis juridiques pour la succession. La voie propre est la demande officielle, alors laissez à votre famille une note sur l'emplacement des comptes, pas seulement sur la façon de les ouvrir. La même logique s'applique aux mots de passe après le décès en général.

Seed phrases et portefeuilles matériels : comment les transmettre en sécurité ?

Une seed phrase (généralement 12 ou 24 mots) est le portefeuille. Quiconque a les mots peut restaurer vos fonds sur un nouvel appareil, ce qui est à la fois son intérêt et son danger. La transmettre en sécurité se résume à quelques règles.

Ne gardez jamais une seule copie. Un incendie, une inondation ou un rangement négligent peut détruire une feuille de papier, et un portefeuille matériel peut tomber en panne ou être perdu. Au moins deux copies à deux endroits séparés, c'est la base.

Ne mettez jamais la seed phrase en clair dans votre testament. Dans de nombreuses juridictions, un testament devient un document public une fois la succession homologuée. Un testament devrait dire que vous possédez des cryptos et qui doit les recevoir ; il ne devrait pas contenir les mots qui les déverrouillent.

Séparez le « quoi » du « comment ». Une liste des portefeuilles et de ce qu'ils contiennent approximativement peut vivre avec votre testament numérique ou vos documents de succession. La seed phrase elle-même doit être conservée avec une protection plus forte et libérée uniquement à la personne qui doit la recevoir.

Expliquez l'appareil. Notez ce qu'est le portefeuille matériel, avec quelle application il s'associe, s'il y a un code PIN ou une passphrase optionnelle en plus de la seed, et ce que votre héritier doit faire en premier. Une courte lettre en langage clair peut épargner des semaines de tâtonnements ; voir écrire une lettre d'héritage.

Quelles sont les options pour transmettre des cryptos ?

• Du papier plus un notaire

  Écrivez la seed phrase (ou son emplacement) sur papier, scellez-la, et déposez-la chez un notaire ou dans un coffre bancaire, avec des instructions dans votre testament sur qui peut la récupérer. Simple et sans technologie, mais une enveloppe scellée peut être ouverte par la mauvaise personne, un coffre bancaire peut être gelé pendant la succession, et le papier doit être à jour le jour de votre décès.

• Multisig ou fonctions d'héritage intégrées

  Plusieurs fournisseurs de portefeuilles et de conservation proposent des configurations où dépenser exige plus d'une clé : par exemple deux clés sur trois, détenues par vous, un membre de la famille et le fournisseur. Si vous mourez, votre héritier et le fournisseur peuvent déplacer les fonds ensemble, et aucune partie seule n'aurait pu les voler auparavant. Sécurité forte et un professionnel pour guider l'exécuteur, au prix de plus de complexité, généralement d'une offre payante, et d'un héritier qui doit comprendre la gestion des clés.

• Un dead man's switch

  Un dead man's switch libère des informations aux personnes de votre choix si vous cessez de confirmer que vous êtes en vie. Pour les cryptos, ces informations ne sont généralement pas les fonds eux-mêmes mais la seed phrase, la passphrase, la liste des plateformes et les instructions, stockées chiffrées et remises automatiquement. Rien n'est transmis de votre vivant, vous pouvez le mettre à jour en quelques minutes quand vous déplacez des fonds, et cela parvient à votre héritier sans qu'il ait à trouver une enveloppe. La libération a lieu exactement au moment que vous avez fixé, après une série de rappels, alors choisissez un intervalle qui couvre confortablement un séjour à l'hôpital ou un téléphone perdu, et associez-le à une sauvegarde papier ou chez un notaire plutôt que de vous fier à une seule voie.

Comment PostMortem gère les cryptos après le décès

PostMortem est une application gratuite iOS et Android construite autour de l'idée du dead man's switch. Vous créez une boîte à messages avec un intervalle de pointage (quotidien, hebdomadaire, mensuel, ou personnalisé d'une heure à douze mois), et vous pointez d'un seul geste dans l'application ; les rappels arrivent par e-mail et notification push à environ 60, 70, 80 et 90 pour cent de l'intervalle. Si l'intervalle expire, la boîte est libérée aux destinataires que vous avez nommés. Le déroulé complet est sur comment ça marche.

Pour les cryptos, une boîte pourrait contenir un message texte expliquant ce que vous possédez et quoi faire en premier, une entrée d'identifiant pour chaque compte de plateforme d'échange, une entrée d'identifiant ou de texte pour une seed phrase et toute passphrase, et une pièce jointe comme une lettre pour votre notaire. Jusqu'à trois messages texte et cinq fichiers de 20 Mo chacun tiennent dans une boîte, et il n'y a pas de limite au nombre d'identifiants.

Les messages, mots de passe, noms et contenus de fichiers, et détails des dettes sont chiffrés sur votre téléphone (AES-256) avant le téléversement et déchiffrés dans le navigateur du destinataire ; les serveurs de PostMortem ne voient jamais ces champs en clair. Le nom de la boîte, les noms et e-mails de vos destinataires et le calendrier de pointage restent lisibles pour que les rappels et la remise fonctionnent, alors appelez la boîte « Pour papa » plutôt que « Seed phrase bitcoin » et gardez la seed phrase elle-même dans un champ chiffré. Pour déchiffrer, votre destinataire a besoin de la carte de clé d'accès, une image de type QR qui porte votre clé personnelle, que vous lui remettez à l'avance ; vous pouvez émettre une nouvelle carte de votre vivant, alors traitez-la comme l'enveloppe scellée de la méthode papier.

Vous pouvez en lire davantage sur la conception sur la page sécurité, et une boîte de test en un geste vous permet de voir une libération de bout en bout avant de lui confier quoi que ce soit de réel.

Quels avertissements de sécurité les détenteurs de cryptos doivent-ils connaître ?

• L'hameçonnage après un décès

  Les avis de décès et les notices de succession sont publics, et les escrocs les lisent. Les proches peuvent recevoir des e-mails prétendant venir d'une plateforme d'échange ou d'un fabricant de portefeuilles leur demandant de vérifier une seed phrase ou de payer des frais pour libérer des fonds. Aucune entreprise légitime ne demande jamais une seed phrase.

• Trop en dire de son vivant

  Si un portefeuille est vraiment verrouillé et que la seed a disparu, il existe un marché de personnes proposant de la récupérer. Certains sont des spécialistes honnêtes ; beaucoup sont des escrocs qui demandent des frais à l'avance ou toute information partielle que vous détenez. Quiconque prétend pouvoir récupérer un portefeuille à partir de rien ment.

Questions fréquentes

• Ma famille peut-elle accéder à mes cryptos si je meurs sans laisser la seed phrase ?

  Pour un portefeuille auto-hébergé, non. Sans la seed phrase (ou assez de clés dans une configuration multisig), les coins ne peuvent être déplacés par personne, y compris le fabricant du portefeuille. Pour un compte sur une plateforme d'échange, oui dans la plupart des cas : l'exécuteur peut faire une demande avec un acte de décès et des documents de succession, et la plateforme peut libérer le solde sans le mot de passe.

• Les cryptos font-elles partie de ma succession ?

  Dans la plupart des pays, la cryptomonnaie est traitée comme un bien et fait partie de votre succession, elle se transmet donc selon votre testament ou les règles de succession ab intestat et peut être soumise aux droits de succession. Les règles diffèrent selon le pays et l'État. Ceci est une information générale, pas un conseil juridique ; un avocat ou un notaire spécialisé dans votre juridiction peut confirmer comment cela s'applique à vous.

• Dois-je écrire ma seed phrase dans mon testament ?

  Non. Dans de nombreux pays, un testament devient un document public une fois la succession homologuée, et des copies circulent entre avocats, tribunaux et proches avant cela. Votre testament peut indiquer que vous possédez des actifs numériques et qui doit les recevoir, et peut renvoyer à l'endroit où sont conservées les informations de récupération, mais les mots eux-mêmes doivent être stockés séparément et en sécurité.

• Quelqu'un peut-il simplement se connecter à mon compte de plateforme d'échange avec mon mot de passe après ma mort ?

  Techniquement, c'est peut-être possible, mais c'est généralement une violation des conditions de la plateforme et cela peut causer des problèmes à la succession, surtout si d'autres héritiers contestent ce qui a été fait. Les plateformes ont des procédures officielles pour les clients décédés précisément pour cette raison. Laissez à votre famille les détails du compte pour qu'elle sache où faire la demande, et laissez votre exécuteur suivre la voie officielle.

• Qu'est-ce que le multisig et aide-t-il pour la transmission ?

  Le multisig signifie qu'un portefeuille a besoin de plus d'une clé pour dépenser, par exemple deux sur trois. Si vous détenez une clé et confiez les autres à une personne de confiance et à un fournisseur de conservation, aucune partie seule ne peut voler les fonds de votre vivant, et après votre décès les deux autres peuvent les déplacer ensemble. C'est l'une des options les plus solides, mais elle demande plus de configuration et votre héritier doit comprendre comment l'utiliser.

• Comment fonctionne un dead man's switch pour les cryptos ?

  Vous stockez les informations de récupération (seed phrase, passphrase, liste des comptes, instructions) dans une boîte chiffrée et confirmez régulièrement que vous êtes toujours là. Si vous cessez de confirmer pendant tout l'intervalle, la boîte est libérée aux personnes que vous avez choisies. Les fonds ne quittent jamais votre portefeuille ; seule la connaissance nécessaire pour les atteindre est transmise.