O que acontece com as dívidas quando você morre?

O que acontece com as dívidas quando você morre?

Na maioria dos sistemas jurídicos, as pessoas e empresas a quem você deve são pagas pelo seu espólio, que é tudo o que você possuía no momento da morte. Quem administra o espólio, geralmente um testamenteiro nomeado no seu testamento ou um inventariante nomeado pelo juiz, reúne seus bens, apura o que você devia, paga essas dívidas e impostos na ordem que a lei estabelece e só então distribui o que sobra aos herdeiros.

Se o espólio for pequeno demais para cobrir tudo, as dívidas são pagas até onde o dinheiro alcança e o restante normalmente fica sem pagamento. Em geral, os credores não podem cobrar da sua família a diferença, a menos que um familiar já fosse legalmente responsável por aquela dívida. Órgãos de defesa do consumidor nos EUA e no Reino Unido, entre outros, dizem isso claramente em suas páginas de orientação pública.

O que varia são os detalhes: a ordem em que os credores são pagos, o prazo que têm para apresentar uma cobrança e quais bens são protegidos. Essas regras diferem entre países e, em federações como os EUA, entre estados. Se um espólio for complicado ou insolvente, um advogado, tabelião ou especialista em inventário local vale os honorários.

Sua família herda suas dívidas?

Em geral, não. Ser filho, pai, irmão ou parceiro de alguém não torna você responsável pelas dívidas dessa pessoa. Os familiares passam a responder em um punhado de situações específicas, e são estas que vale entender:

• Eles foram avalistas ou fiadores do empréstimo

  Um avalista ou fiador prometeu ao credor que pagaria se você não pagasse. A morte não desfaz essa promessa; o credor pode cobrar deles o saldo restante inteiro.

• A conta era conjunta

  Um cartão de crédito conjunto, um empréstimo conjunto ou um cheque especial conjunto pertence aos dois titulares, então o titular sobrevivente fica com a obrigação inteira. Note que um usuário adicional no cartão de outra pessoa não é o mesmo que titular conjunto e geralmente não responde pela dívida.

• Aplicam-se regras de regime de bens ou comunhão

  Em algumas jurisdições, incluindo vários estados dos EUA, certas dívidas contraídas durante o casamento são tratadas como comuns, então o cônjuge sobrevivente pode ser responsável. Alguns lugares também responsabilizam cônjuges por 'despesas necessárias', como custos médicos.

• Eles herdaram algo que garantia a dívida

  Ninguém herda um financiamento pessoalmente, mas se você herda a casa, o credor continua tendo direito sobre ela. O herdeiro ou continua pagando, ou refinancia, ou vende e quita o empréstimo com o resultado.

O que acontece com cada tipo de dívida após a morte?

A distinção útil é entre dívida garantida, vinculada a um bem específico que o credor pode tomar, e dívida sem garantia, que não é. A dívida garantida acompanha o bem; a dívida sem garantia é paga com o que sobra no espólio, e morre com o espólio se não houver nada.

• Dívida de cartão de crédito após a morte

  Sem garantia. O espólio paga o saldo se puder; se não puder, a operadora normalmente dá baixa. Um titular conjunto continua responsável; um usuário adicional geralmente não. Cobradores podem contatar o inventariante e, em muitos lugares, são proibidos de pressionar parentes a pagar do próprio bolso.

• Financiamento imobiliário após a morte

  Garantido pelo imóvel. O empréstimo não desaparece e a casa não fica quitada, mas o direito do credor é sobre o imóvel, não sobre seus parentes. Um co-devedor sobrevivente continua pagando; caso contrário, o espólio ou o herdeiro que fica com a casa continua o financiamento, refinancia ou vende. Muitos credores pausam e discutem opções quando informados da morte, e alguns países têm proteções específicas para herdeiros que querem continuar pagando.

• Financiamento estudantil

  Este é o que mais varia. Alguns programas públicos, incluindo o federal dos EUA e o do Reino Unido, cancelam o saldo do devedor na morte mediante certidão de óbito. Financiamentos estudantis privados são dívida comum sem garantia e dependem do contrato, e um avalista pode continuar responsável.

• Dívidas empresariais

  Se sua empresa é uma pessoa jurídica separada, como uma sociedade limitada, as dívidas ficam com a empresa. Se você era autônomo ou garantiu pessoalmente um empréstimo, aluguel ou conta de fornecedor da empresa, essas dívidas são suas e o espólio as paga. Garantias pessoais são fáceis de esquecer e difíceis de descobrir para as famílias.

E o dinheiro que devem a você quando você morre?

As dívidas funcionam nas duas direções, e o dinheiro que devem a você faz tanto parte do seu espólio quanto o dinheiro que você devia. Um empréstimo a um amigo, um depósito caução com o locador, uma fatura não paga, uma cota num grupo informal de poupança ou um primo que prometeu pagar 'quando as coisas se ajeitarem' são todos bens que seu inventariante deveria cobrar.

Na prática, são as primeiras coisas a desaparecer. Um empréstimo a um amigo existe como uma transferência bancária de três anos atrás e uma conversa que ninguém mais ouviu, e mesmo devedores honestos não sabem a quem pagar nem como. Se você quer que esse dinheiro chegue à sua família, anote: quem, quanto, em que moeda, quando foi combinado, o que já foi pago e onde está qualquer comprovante. Se você pretende perdoar uma dívida quando morrer, anote isso também, porque uma dívida perdoada ainda é uma doação que seu inventariante precisa entender.

Por que as famílias erram tanto com dívidas após uma morte?

Quase nunca porque a lei é dura. Quase sempre porque ninguém sabe o que existe. O inventariante encontra as contas óbvias, mas a garantia pessoal num contrato de aluguel, o empréstimo do cunhado, o saldo do parcelamento, o cartão de crédito usado só para uma assinatura e o dinheiro que deviam ao falecido ficam todos fora da papelada.

Essa lacuna cria dois tipos de dano. Credores legítimos aparecem tarde, depois que o espólio foi parcialmente distribuído, e cobranças ilegítimas são difíceis de rejeitar porque a família não consegue distinguir uma dívida real de uma inventada. Parentes enlutados então tomam decisões financeiras sob pressão, muitas vezes pagando dívidas pelas quais nunca foram responsáveis. Um registro claro, deixado com antecedência, os protege tanto do caos quanto da pressão. Essa é uma das razões práticas pelas quais as pessoas montam um testamento digital ao lado do testamento legal.

Como deixar um registro claro das suas dívidas e bens?

Você não precisa de uma planilha com cada transação. Precisa de uma lista curta e atualizada que permita a outra pessoa continuar de onde você parou. Para cada dívida ou bem, procure registrar:

• O valor e a moeda

  Escreva o valor exato e a moeda, e atualize conforme mudar. Um número desatualizado pode causar mais discussão do que nenhum número.

• Quem está do outro lado, e em que direção

  O nome completo da pessoa ou empresa, como contatá-la e se é dinheiro que você deve ou que devem a você. Uma linha que diz 'Sam, 2.000' não diz nada a uma família enlutada.

• A história por trás

  Quando foi combinado, o que já foi pago, se algo foi escrito e o que você quer que aconteça com isso. Duas frases de contexto podem resolver o que de outro modo viraria disputa.

• Onde está a papelada

  Se um contrato, recibo, extrato bancário ou conversa comprova o acordo, diga onde encontrá-lo. Se estiver atrás de um login, sua família também vai precisar de acesso a essa conta.

• As coisas que só você sabe

  Garantias pessoais, empréstimos avalizados, acordos informais e qualquer coisa num país diferente daquele em que você mora. São as entradas com mais chance de passar despercebidas.

Como funcionam os registros financeiros do PostMortem?

Uma lista das suas dívidas é sensível enquanto você está vivo e precisa ser confiável depois que você se for. Um bilhete numa gaveta falha nos dois testes. O PostMortem é um app gratuito para iOS e Android construído como um dead man's switch: você cria uma caixa de mensagens, escolhe destinatários e faz check-in com um toque no app no intervalo que definir. Se você parar de fazer check-in e o intervalo acabar, a caixa é liberada para as pessoas que você escolheu.

Cada caixa pode guardar registros financeiros junto com mensagens de texto, credenciais de login e arquivos. Um registro financeiro captura o valor e a moeda, a direção, ou seja, dinheiro que você deve ou que devem a você, o nome e os dados de contato da outra parte e suas anotações sobre o acordo. Não há limite de quantos registros uma caixa pode ter, então um panorama completo do que você deve e do que devem a você cabe num só lugar, ao lado das mensagens que o explicam.

Os detalhes de cada registro, quem está do outro lado e por quê, junto com suas mensagens, senhas, nomes e conteúdo dos arquivos, são criptografados no seu celular com AES-256 antes do envio e descriptografados no navegador do destinatário usando o cartão da chave de acesso que você entrega a ele com antecedência. O nome da caixa, os endereços dos destinatários e o cronograma de check-in ficam legíveis para que os lembretes e a entrega funcionem. Mais detalhes na página de segurança. Um registro só é útil se estiver atualizado, então atualize as entradas quando um empréstimo for quitado ou um saldo mudar.

Quais são os erros comuns com dívidas e morte?

• Pagar do próprio bolso porque um cobrador ligou

  Parentes frequentemente pagam dívidas pelas quais nunca foram responsáveis. Peça a cobrança por escrito, repasse a quem administra o espólio e verifique se o seu nome está de fato na dívida antes de pagar qualquer coisa.

• Distribuir o espólio antes de conhecer as dívidas

  Entregar dinheiro aos herdeiros e depois descobrir um credor é doloroso e, para o inventariante, às vezes custa do próprio bolso. Muitas jurisdições têm um prazo formal de habilitação de credores; use-o.

• Esquecer as garantias

  Garantias pessoais em empréstimos empresariais, aluguéis e no contrato de locação de um filho são dívidas reais sem nenhuma fatura mensal para lembrar que existem.

• Deixar empréstimos informais sem registro

  O dinheiro que você emprestou a um amigo é o bem com mais chance de sumir, e o dinheiro que você pegou emprestado de um é a dívida com mais chance de causar briga de família. Anote os dois.

• Deixar o registro envelhecer

  Uma lista de cinco anos atrás pode fazer sua família correr atrás de uma dívida já quitada, ou ignorar uma que cresceu. Revise-a algumas vezes por ano.

Perguntas frequentes

• A dívida morre com você?

  Não exatamente. Suas dívidas passam a ser dívidas do seu espólio, que as paga com o que você deixou antes de qualquer coisa ir para os herdeiros. Se o espólio não consegue cobri-las, o restante não pago geralmente morre com você, porque os credores não podem cobrar de parentes que não eram responsáveis pela dívida. As regras variam por país e estado. Isto é informação geral, não aconselhamento jurídico.

• Quem paga as dívidas após a morte se não há testamento?

  Não ter testamento não muda quem paga. O juiz ou as regras locais nomeiam um inventariante, que quita as dívidas com o espólio do mesmo jeito que um testamenteiro faria. A diferença está em quem herda o que sobra, o que a lei decide no lugar de você.

• Tenho que pagar as dívidas dos meus pais quando eles morrem?

  Em geral, não. Filhos não são responsáveis pelas dívidas dos pais, a menos que tenham sido avalistas, tenham conta conjunta ou morem num lugar com regras específicas de amparo familiar para certos custos, como cuidados médicos. Você pode perder parte ou toda a herança se o espólio for para os credores, mas isso é diferente de dever dinheiro você mesmo.

• O que acontece com a dívida do cartão de crédito quando você morre?

  O espólio paga o que puder, e a operadora normalmente dá baixa no que sobrar. Um titular conjunto continua responsável; um usuário adicional geralmente não.

• O dinheiro que devem a mim faz parte do meu espólio?

  Sim. Empréstimos que você fez, depósitos, faturas não pagas e valores semelhantes são bens que seu inventariante deve cobrar, mas só se souber deles. Um registro escrito com o valor, a moeda, o nome completo e os dados de contato da pessoa e qualquer comprovante é a única forma confiável de garantir que esse dinheiro chegue à sua família.

• Uma lista de dívidas no PostMortem tem validade legal?

  Não. É um registro privado que seus destinatários recebem se você parar de fazer check-in, feito para ajudá-los a entender suas finanças e agir rapidamente. Não é um testamento e não muda quem é legalmente responsável por qualquer coisa. Mantenha um testamento válido para isso, e use o registro para garantir que as pessoas que o executam saibam o que existe.