¿Qué pasa con las deudas cuando uno muere?

¿Qué pasa con las deudas cuando uno muere?

En la mayoría de los sistemas jurídicos, las personas y empresas a las que debe dinero cobran de su herencia, que es todo lo que poseía en el momento del fallecimiento. Quien administra la herencia, normalmente un albacea nombrado en su testamento o un administrador designado por un tribunal, reúne sus bienes, determina lo que debía, paga esas deudas e impuestos en el orden que fija la ley y solo entonces reparte lo que queda entre sus herederos.

Si la herencia es demasiado pequeña para cubrirlo todo, las deudas se pagan hasta donde alcance el dinero y el resto suele quedar sin pagar. Por lo general, los acreedores no pueden reclamar la diferencia a su familia, salvo que un familiar ya fuera legalmente responsable de esa deuda. Las agencias de protección al consumidor de Estados Unidos y el Reino Unido, entre otras, lo dicen con claridad en sus páginas públicas de orientación.

Lo que varía es el detalle: el orden en que cobran los acreedores, cuánto tiempo tienen para reclamar y qué bienes están protegidos. Esas normas difieren entre países y, en federaciones como Estados Unidos, entre estados. Si una herencia es complicada o insolvente, un abogado, notario o especialista en sucesiones local vale lo que cuesta.

¿Hereda su familia sus deudas?

Por lo general, no. Ser hijo, padre, hermano o pareja de alguien no le hace responsable de sus deudas. Los familiares pasan a responder en un puñado de situaciones concretas, y estas son las que conviene entender:

• Fueron cofirmantes o avalistas del préstamo

  Un cofirmante o avalista prometió al prestamista que pagaría si usted no lo hacía. El fallecimiento no libera esa promesa; el prestamista puede dirigirse a ellos por todo el saldo pendiente.

• La cuenta era conjunta

  Una tarjeta de crédito, un préstamo o un descubierto conjuntos pertenecen a ambos titulares, así que el titular superviviente conserva toda la obligación. Tenga en cuenta que un usuario autorizado en la tarjeta de otra persona no es lo mismo que un cotitular y normalmente no responde.

• Se aplican normas de bienes gananciales o matrimoniales

  En algunas jurisdicciones, incluidos varios estados de Estados Unidos, ciertas deudas contraídas durante el matrimonio se consideran compartidas, de modo que el cónyuge superviviente puede ser responsable. En algunos lugares, además, los cónyuges responden de los gastos 'necesarios', como los costes médicos.

• Heredaron algo sobre lo que la deuda estaba garantizada

  Nadie hereda una hipoteca a título personal, pero si hereda la casa, el prestamista sigue teniendo un derecho sobre ella. El heredero sigue pagando, refinancia, o vende y salda el préstamo con lo obtenido.

¿Qué pasa con cada tipo de deuda tras el fallecimiento?

La distinción útil es entre deuda garantizada, que está ligada a un bien concreto que el prestamista puede quedarse, y deuda no garantizada, que no lo está. La deuda garantizada sigue al bien; la no garantizada se paga con lo que quede en la herencia, y muere con la herencia si no queda nada.

• Deuda de tarjeta de crédito tras el fallecimiento

  No garantizada. La herencia paga el saldo si puede; si no puede, el emisor de la tarjeta normalmente lo da por perdido. Un cotitular de la tarjeta sigue siendo responsable; un usuario autorizado normalmente no. Los cobradores pueden contactar al albacea y, en muchos lugares, tienen prohibido presionar a los parientes para que paguen de su propio bolsillo.

• Hipoteca tras el fallecimiento

  Garantizada con la vivienda. El préstamo no desaparece y la casa no queda libre, pero el derecho del prestamista recae sobre la propiedad, no sobre sus parientes. Un coprestatario superviviente sigue pagando; de lo contrario, la herencia o el heredero que se queda con la casa continúa el préstamo, refinancia o vende. Muchos prestamistas pausan el proceso y estudian opciones cuando se les comunica el fallecimiento, y algunos países tienen protecciones específicas para los herederos que quieren seguir pagando.

• Préstamos estudiantiles

  Este es el que más varía. Algunos programas públicos de préstamos, incluidos el federal de Estados Unidos y el del Reino Unido, cancelan el saldo del prestatario al fallecer una vez presentado el certificado de defunción. Los préstamos estudiantiles privados son deuda no garantizada ordinaria y dependen del contrato, y un cofirmante puede seguir siendo responsable.

• Deudas del negocio

  Si su negocio es una entidad jurídica independiente, como una sociedad limitada, sus deudas se quedan en la sociedad. Si era autónomo o avaló personalmente un préstamo, un arrendamiento o una cuenta con un proveedor, esas deudas son suyas y las paga la herencia. Los avales personales son fáciles de olvidar y difíciles de descubrir para las familias.

¿Y el dinero que le deben a usted cuando muere?

Las deudas funcionan en ambos sentidos, y el dinero que le deben forma parte de su herencia tanto como el dinero que usted debía. Un préstamo a un amigo, una fianza entregada a un casero, una factura sin cobrar, una participación en un grupo de ahorro informal o un primo que prometió devolverle el dinero 'cuando las cosas se calmen' son activos que su albacea debería cobrar.

En la práctica, son lo primero que desaparece. Un préstamo a un amigo existe como una transferencia bancaria de hace tres años y una conversación que nadie más oyó, e incluso los prestatarios honrados no saben a quién devolverlo ni cómo. Si quiere que ese dinero llegue a su familia, déjelo por escrito: quién, cuánto, en qué moneda, cuándo se acordó, qué se ha devuelto ya y dónde está cualquier prueba. Si tiene intención de condonar una deuda cuando muera, escríbalo también, porque una deuda condonada sigue siendo un regalo que su albacea necesita entender.

¿Por qué las familias gestionan tan mal las deudas tras un fallecimiento?

Casi nunca porque la ley sea dura. Casi siempre porque nadie sabe qué existe. El albacea encuentra las cuentas evidentes, pero el aval personal de un arrendamiento, el préstamo de un cuñado, el saldo de un 'compre ahora, pague después', la tarjeta de crédito que solo se usó para una suscripción y el dinero que le debían al fallecido quedan todos fuera del papeleo.

Ese vacío causa dos tipos de daño. Los acreedores legítimos aparecen tarde, cuando la herencia ya se ha repartido en parte, y las reclamaciones ilegítimas son difíciles de rechazar porque la familia no distingue una deuda real de una inventada. Los parientes en duelo toman entonces decisiones financieras bajo presión, y a menudo pagan deudas de las que nunca fueron responsables. Un registro claro, dejado de antemano, los protege tanto del caos como de la presión. Esta es una de las razones prácticas por las que la gente prepara un testamento digital junto al legal.

¿Cómo dejar un registro claro de sus deudas y activos?

No necesita una hoja de cálculo con cada transacción. Necesita una lista breve y actualizada que permita a otra persona continuar donde usted lo dejó. Para cada deuda o activo, procure recoger:

• El importe y la moneda

  Escriba la cifra exacta y la moneda, y actualícela cuando cambie. Un número desactualizado puede causar más discusiones que ningún número.

• Quién está al otro lado y en qué sentido va

  El nombre completo de la persona o empresa, cómo contactarla y si es dinero que usted debe o dinero que le deben. Una línea que dice 'Sam, 2.000' no le dice nada a una familia en duelo.

• La historia que hay detrás

  Cuándo se acordó, qué se ha devuelto, si se dejó algo por escrito y qué quiere que ocurra con ello. Dos frases de contexto pueden zanjar lo que de otro modo se convertiría en una disputa.

• Dónde está la documentación

  Si un contrato, un recibo, un extracto bancario o un hilo de mensajes demuestra el acuerdo, indique dónde encontrarlo. Si está detrás de un inicio de sesión, su familia también necesitará acceso a esa cuenta.

• Lo que solo usted sabe

  Avales personales, préstamos cofirmados, acuerdos informales y cualquier cosa en un país distinto del que vive. Estas son las entradas que más probablemente se pasen por alto.

¿Cómo funcionan los registros financieros de PostMortem?

Una lista de sus deudas es delicada mientras vive y debe ser fiable cuando ya no esté. Una nota en un cajón suspende ambas pruebas. PostMortem es una app gratuita para iOS y Android construida como un interruptor de hombre muerto: usted crea un buzón de mensajes, elige destinatarios y se registra con un toque en la app en el intervalo que fije. Si deja de registrarse y el intervalo se agota, el buzón se libera a las personas que eligió.

Cada buzón puede contener registros financieros junto a mensajes de texto, credenciales de inicio de sesión y archivos. Un registro financiero recoge el importe y la moneda, el sentido, es decir, dinero que debe o dinero que le deben, el nombre y los datos de contacto de la otra parte, y sus notas sobre el acuerdo. No hay límite en el número de registros que puede contener un buzón, así que una imagen completa de lo que debe y lo que le deben cabe en un solo lugar, junto a los mensajes que la explican.

Los detalles de cada registro, quién está al otro lado y por qué, junto con sus mensajes, contraseñas, nombres de archivo y contenidos de archivo, se cifran en su teléfono con AES-256 antes de subirse y se descifran en el navegador del destinatario con la tarjeta de clave de acceso que usted le entrega de antemano. El nombre del buzón, las direcciones de los destinatarios y el calendario de registro permanecen legibles para que funcionen los recordatorios y la entrega. Hay más detalles en la página de seguridad. Un registro solo es útil si está actualizado, así que actualice las entradas cuando se devuelva un préstamo o cambie un saldo.

¿Cuáles son los errores habituales con las deudas y el fallecimiento?

• Pagar de su propio bolsillo porque llamó un cobrador

  Los parientes a menudo pagan deudas de las que nunca fueron responsables. Pida la reclamación por escrito, pásela a quien administre la herencia y compruebe si su nombre figura realmente en la deuda antes de pagar nada.

• Repartir la herencia antes de conocer las deudas

  Entregar dinero a los herederos y descubrir después a un acreedor es doloroso y, para el albacea, a veces costoso a título personal. Muchas jurisdicciones tienen un plazo formal de aviso a los acreedores; úselo.

• Olvidar los avales

  Los avales personales de préstamos empresariales, arrendamientos y el contrato de alquiler de un hijo son deudas reales sin ningún extracto mensual que recuerde a nadie que existen.

• Dejar los préstamos informales sin registrar

  El dinero que prestó a un amigo es el activo con más probabilidades de esfumarse, y el dinero que le pidió prestado a otro es la deuda con más probabilidades de provocar una disputa familiar. Anote ambos.

• Dejar que el registro quede obsoleto

  Una lista de hace cinco años puede llevar a su familia a reclamar una deuda ya devuelta o a ignorar una que creció. Revísela un par de veces al año.

Preguntas frecuentes

• ¿Las deudas mueren con uno?

  No exactamente. Sus deudas pasan a ser deudas de su herencia, que las paga con lo que dejó antes de que nada llegue a los herederos. Si la herencia no puede cubrirlas, el resto impagado normalmente sí muere con usted, porque los acreedores no pueden perseguir a parientes que no eran responsables de la deuda. Las normas varían según el país y el estado. Esta es información general, no asesoramiento legal.

• ¿Quién paga las deudas tras el fallecimiento si no hay testamento?

  No tener testamento no cambia quién paga. Un tribunal o las normas locales designan un administrador, que salda las deudas con la herencia igual que lo haría un albacea. La diferencia está en quién hereda lo que queda, que lo decide la ley en lugar de usted.

• ¿Tengo que pagar las deudas de mis padres cuando mueren?

  Por lo general, no. Los hijos no responden de las deudas de un progenitor salvo que las cofirmaran, tuvieran una cuenta conjunta o vivan en un lugar con normas específicas de apoyo familiar para ciertos gastos, como la atención médica. Puede perder parte o la totalidad de una herencia si esta va a parar a los acreedores, pero eso es distinto de deber dinero usted mismo.

• ¿Qué pasa con la deuda de tarjeta de crédito cuando uno muere?

  La herencia paga lo que puede, y el emisor normalmente da por perdido lo que quede. Un cotitular de la cuenta sigue siendo responsable; un usuario autorizado normalmente no.

• ¿El dinero que me deben forma parte de mi herencia?

  Sí. Los préstamos que hizo, las fianzas, las facturas sin cobrar y cantidades similares son activos que su albacea debería cobrar, pero solo si sabe de ellos. Un registro escrito con el importe, la moneda, el nombre completo y los datos de contacto de la persona, y cualquier prueba es la única forma fiable de asegurarse de que ese dinero llegue a su familia.

• ¿Una lista de deudas en PostMortem es legalmente vinculante?

  No. Es un registro privado que sus destinatarios reciben si usted deja de registrarse, pensado para ayudarlos a entender sus finanzas y actuar con rapidez. No es un testamento y no cambia quién es legalmente responsable de nada. Conserve un testamento legalmente válido para eso, y use el registro para asegurarse de que quienes lo ejecuten sepan qué existe.