Was passiert mit Schulden, wenn Sie sterben?

Was passiert mit Schulden, wenn Sie sterben?

In den meisten Rechtssystemen werden die Menschen und Unternehmen, denen Sie Geld schulden, aus Ihrem Nachlass bezahlt, also aus allem, was Sie zum Zeitpunkt des Todes besaßen. Wer den Nachlass abwickelt, meist ein im Testament benannter Testamentsvollstrecker oder ein vom Gericht bestellter Nachlassverwalter, sammelt Ihre Vermögenswerte, ermittelt, was Sie schuldeten, zahlt diese Schulden und Steuern in der gesetzlich vorgesehenen Reihenfolge und verteilt erst dann den Rest an Ihre Erben.

Ist der Nachlass zu klein, um alles zu decken, werden die Schulden so weit bezahlt, wie das Geld reicht, und der Rest bleibt in der Regel unbezahlt. Gläubiger können Ihre Familie üblicherweise nicht für den Fehlbetrag belangen, es sei denn, ein Familienmitglied war bereits rechtlich für diese Schuld verantwortlich. Verbraucherschutzbehörden in den USA und Großbritannien, unter anderen, sagen das auf ihren öffentlichen Informationsseiten ganz klar.

Was sich unterscheidet, sind die Details: die Reihenfolge, in der Gläubiger bezahlt werden, wie lange sie Zeit haben, eine Forderung anzumelden, und welche Vermögenswerte geschützt sind. Diese Regeln unterscheiden sich zwischen Ländern und, in Bundesstaaten wie den USA, zwischen Einzelstaaten. Ist ein Nachlass kompliziert oder überschuldet, ist ein örtlicher Anwalt, Notar oder Nachlassanwalt die Gebühr wert.

Erbt Ihre Familie Ihre Schulden?

In der Regel nein. Jemandes Kind, Elternteil, Geschwister oder Partner zu sein, macht Sie nicht für dessen Schulden haftbar. Familienmitglieder werden in einer Handvoll bestimmter Situationen verantwortlich, und diese sollten Sie verstehen:

• Sie haben das Darlehen mitunterschrieben oder gebürgt

  Ein Mitunterzeichner oder Bürge hat dem Kreditgeber versprochen zu zahlen, wenn Sie es nicht tun. Der Tod löst dieses Versprechen nicht auf; der Kreditgeber kann sich für den vollen Restbetrag an ihn wenden.

• Das Konto war gemeinsam

  Eine gemeinsame Kreditkarte, ein gemeinsames Darlehen oder ein gemeinsamer Dispo gehört beiden Inhabern, also behält der überlebende Inhaber die gesamte Verpflichtung. Beachten Sie: Ein berechtigter Nutzer der Karte eines anderen ist nicht dasselbe wie ein Mitinhaber und haftet in der Regel nicht.

• Es gelten eheliche oder Gütergemeinschaftsregeln

  In manchen Rechtsordnungen, darunter einige US-Bundesstaaten, gelten bestimmte während der Ehe eingegangene Schulden als gemeinsam, sodass ein überlebender Ehepartner verantwortlich sein kann. Mancherorts haften Ehepartner auch für „notwendige Aufwendungen“ wie Behandlungskosten.

• Sie haben etwas geerbt, worauf die Schuld besichert war

  Niemand erbt eine Hypothek persönlich, aber wer das Haus erbt, gegen das der Kreditgeber weiterhin einen Anspruch hat, zahlt entweder weiter, finanziert um oder verkauft und begleicht das Darlehen aus dem Erlös.

Was passiert mit den einzelnen Schuldenarten nach dem Tod?

Die nützliche Unterscheidung ist die zwischen besicherten Schulden, die an einen bestimmten Vermögenswert gebunden sind, den der Kreditgeber nehmen kann, und unbesicherten Schulden, bei denen das nicht so ist. Besicherte Schulden folgen dem Vermögenswert; unbesicherte Schulden werden aus dem bezahlt, was im Nachlass übrig ist, und erlöschen mit dem Nachlass, wenn nichts da ist.

• Kreditkartenschulden nach dem Tod

  Unbesichert. Der Nachlass zahlt den Saldo, wenn er kann; wenn nicht, schreibt der Kartenherausgeber ihn in der Regel ab. Ein Mitinhaber der Karte bleibt verantwortlich; ein berechtigter Nutzer normalerweise nicht. Inkassounternehmen können den Nachlassverwalter kontaktieren und dürfen Angehörige mancherorts nicht drängen, aus eigener Tasche zu zahlen.

• Hypothek nach dem Tod

  Auf dem Haus besichert. Das Darlehen verschwindet nicht, und das Haus wird nicht lastenfrei, aber der Anspruch des Kreditgebers richtet sich gegen die Immobilie, nicht gegen Ihre Angehörigen. Ein überlebender Mitkreditnehmer zahlt weiter; andernfalls führt der Nachlass oder der Erbe, der das Haus übernimmt, das Darlehen weiter, finanziert um oder verkauft. Viele Kreditgeber pausieren und besprechen Optionen, sobald sie vom Tod erfahren, und manche Länder haben besondere Schutzregeln für Erben, die weiterzahlen möchten.

• Studienkredite

  Hier gibt es die größten Unterschiede. Manche staatlichen Darlehensprogramme, darunter das US-Bundesprogramm und das britische, erlassen den Restbetrag des Kreditnehmers beim Tod, sobald eine Sterbeurkunde vorliegt. Private Studienkredite sind gewöhnliche unbesicherte Schulden und hängen vom Vertrag ab, und ein Mitunterzeichner kann weiterhin haften.

• Geschäftsschulden

  Ist Ihr Unternehmen eine eigene juristische Person wie eine GmbH, bleiben seine Schulden beim Unternehmen. Waren Sie Einzelunternehmer oder haben Sie persönlich für ein Geschäftsdarlehen, einen Mietvertrag oder ein Lieferantenkonto gebürgt, sind diese Schulden Ihre, und der Nachlass zahlt sie. Persönliche Bürgschaften werden leicht vergessen und sind für Familien schwer zu entdecken.

Was ist mit dem Geld, das andere Ihnen schulden, wenn Sie sterben?

Schulden laufen in beide Richtungen, und das Geld, das man Ihnen schuldet, gehört genauso zu Ihrem Nachlass wie das Geld, das Sie schuldeten. Ein Darlehen an einen Freund, eine Kaution beim Vermieter, eine unbezahlte Rechnung, ein Anteil an einer informellen Spargruppe oder ein Cousin, der versprochen hat, es zurückzuzahlen, „wenn sich alles beruhigt hat“, sind alles Vermögenswerte, die Ihr Nachlassverwalter einziehen soll.

In der Praxis sind das die ersten Dinge, die verschwinden. Ein Darlehen an einen Freund existiert als Überweisung vor drei Jahren und als Gespräch, das sonst niemand gehört hat, und selbst ehrliche Schuldner wissen nicht, an wen oder wie sie zurückzahlen sollen. Wenn dieses Geld Ihre Familie erreichen soll, schreiben Sie es auf: wer, wie viel, in welcher Währung, wann es vereinbart wurde, was schon zurückgezahlt wurde und wo Belege liegen. Wenn Sie eine Schuld bei Ihrem Tod erlassen möchten, schreiben Sie auch das auf, denn eine erlassene Schuld ist immer noch ein Geschenk, das Ihr Nachlassverwalter verstehen muss.

Warum gehen Familien nach einem Todesfall so falsch mit Schulden um?

Fast nie, weil das Gesetz hart ist. Fast immer, weil niemand weiß, was existiert. Der Nachlassverwalter findet die offensichtlichen Konten, aber die persönliche Bürgschaft für einen Mietvertrag, das Darlehen vom Schwager, der Ratenkauf-Saldo, die Kreditkarte, die nur je für ein Abo genutzt wurde, und das Geld, das man dem Verstorbenen schuldete, liegen alle außerhalb der Unterlagen.

Diese Lücke schafft zwei Arten von Schaden. Berechtigte Gläubiger tauchen spät auf, nachdem der Nachlass teilweise verteilt ist, und unberechtigte Forderungen sind schwer abzuweisen, weil die Familie eine echte Schuld nicht von einer erfundenen unterscheiden kann. Trauernde Angehörige treffen dann finanzielle Entscheidungen unter Druck und zahlen oft Schulden, für die sie nie verantwortlich waren. Eine klare Aufstellung, im Voraus hinterlassen, schützt sie vor dem Chaos und vor dem Druck. Das ist einer der praktischen Gründe, warum Menschen neben ihrem rechtlichen Testament ein digitales Testament zusammenstellen.

Wie hinterlässt man eine klare Aufstellung seiner Schulden und Vermögenswerte?

Sie brauchen keine Tabelle mit jeder Transaktion. Sie brauchen eine kurze, aktuelle Liste, mit der jemand anderes dort weitermachen kann, wo Sie aufgehört haben. Versuchen Sie, für jede Schuld oder jeden Vermögenswert Folgendes festzuhalten:

• Betrag und Währung

  Schreiben Sie die genaue Zahl und Währung auf, und aktualisieren Sie sie, wenn sie sich ändert. Eine veraltete Zahl kann mehr Streit auslösen als gar keine.

• Wer auf der anderen Seite steht und in welche Richtung es läuft

  Der vollständige Name der Person oder des Unternehmens, wie man sie erreicht und ob es Geld ist, das Sie schulden, oder Geld, das Ihnen geschuldet wird. Eine Zeile wie „Sam, 2.000“ sagt einer trauernden Familie nichts.

• Die Geschichte dahinter

  Wann es vereinbart wurde, was zurückgezahlt wurde, ob etwas schriftlich festgehalten wurde und was damit geschehen soll. Zwei Sätze Kontext können klären, was sonst zum Streit würde.

• Wo die Unterlagen liegen

  Wenn ein Vertrag, eine Quittung, ein Kontoauszug oder ein Chatverlauf die Vereinbarung belegt, sagen Sie, wo er zu finden ist. Liegt er hinter einem Login, braucht Ihre Familie auch Zugang zu diesem Konto.

• Die Dinge, die nur Sie wissen

  Persönliche Bürgschaften, mitunterschriebene Darlehen, informelle Absprachen und alles in einem anderen Land als dem, in dem Sie leben. Das sind die Einträge, die am ehesten übersehen werden.

Wie funktionieren die Finanzeinträge von PostMortem?

Eine Liste Ihrer Schulden ist zu Lebzeiten sensibel und muss nach Ihrem Tod vertrauenswürdig sein. Ein Zettel in der Schublade besteht beide Prüfungen nicht. PostMortem ist eine kostenlose iOS- und Android-App, die als Totmannschalter gebaut ist: Sie erstellen eine Nachrichtenbox, wählen Empfänger und checken in einem von Ihnen festgelegten Intervall mit einem Tipp in der App ein. Checken Sie nicht mehr ein und läuft das Intervall ab, wird die Box an die von Ihnen gewählten Menschen freigegeben.

Jede Box kann neben Textnachrichten, Login-Daten und Dateien auch Finanzeinträge enthalten. Ein Finanzeintrag erfasst Betrag und Währung, die Richtung, also Geld, das Sie schulden, oder Geld, das Ihnen geschuldet wird, Name und Kontaktdaten der Gegenseite und Ihre Notizen zur Vereinbarung. Es gibt keine Grenze, wie viele Einträge eine Box enthalten kann, sodass ein vollständiges Bild dessen, was Sie schulden und was Ihnen geschuldet wird, an einem Ort Platz findet, neben den Nachrichten, die es erklären.

Die Details jedes Eintrags, wer auf der anderen Seite steht und warum, werden zusammen mit Ihren Nachrichten, Passwörtern, Dateinamen und Dateiinhalten vor dem Hochladen auf Ihrem Smartphone mit AES-256 verschlüsselt und im Browser des Empfängers mit der Zugangsschlüssel-Karte entschlüsselt, die Sie ihm vorab geben. Boxname, Empfängeradressen und Check-in-Zeitplan bleiben lesbar, damit Erinnerungen und Zustellung funktionieren. Mehr Details finden Sie auf der Sicherheitsseite. Ein Eintrag ist nur nützlich, wenn er aktuell ist, aktualisieren Sie also Einträge, wenn ein Darlehen zurückgezahlt wird oder sich ein Saldo ändert.

Was sind die häufigsten Fehler bei Schulden und Tod?

• Aus eigener Tasche zahlen, weil ein Inkassounternehmen angerufen hat

  Angehörige zahlen oft Schulden, für die sie nie verantwortlich waren. Verlangen Sie die Forderung schriftlich, geben Sie sie an denjenigen weiter, der den Nachlass abwickelt, und prüfen Sie, ob Ihr Name tatsächlich auf der Schuld steht, bevor Sie irgendetwas zahlen.

• Den Nachlass verteilen, bevor die Schulden bekannt sind

  Geld an Erben auszuzahlen und dann einen Gläubiger zu entdecken, ist schmerzhaft und für den Nachlassverwalter manchmal persönlich kostspielig. Viele Rechtsordnungen haben eine formelle Aufgebotsfrist für Gläubiger; nutzen Sie sie.

• Die Bürgschaften vergessen

  Persönliche Bürgschaften für Geschäftsdarlehen, Mietverträge und den Mietvertrag eines Kindes sind echte Schulden ohne monatlichen Kontoauszug, der jemanden an ihre Existenz erinnert.

• Informelle Darlehen nicht festhalten

  Das Geld, das Sie einem Freund geliehen haben, ist der Vermögenswert, der am ehesten verschwindet, und das Geld, das Sie sich von einem geliehen haben, die Schuld, die am ehesten einen Familienstreit auslöst. Schreiben Sie beides auf.

• Die Aufstellung veralten lassen

  Eine Liste von vor fünf Jahren kann Ihre Familie einer Schuld nachjagen lassen, die zurückgezahlt wurde, oder eine ignorieren lassen, die gewachsen ist. Gehen Sie sie ein paar Mal im Jahr durch.

Häufige Fragen

• Erlöschen Schulden mit dem Tod?

  Nicht ganz. Ihre Schulden werden zu Schulden Ihres Nachlasses, der sie aus dem bezahlt, was Sie hinterlassen haben, bevor etwas an Erben geht. Kann der Nachlass sie nicht decken, erlischt der unbezahlte Rest in der Regel mit Ihnen, weil Gläubiger Angehörige, die nicht für die Schuld verantwortlich waren, nicht belangen können. Die Regeln unterscheiden sich je nach Land und Region. Dies ist eine allgemeine Information, keine Rechtsberatung.

• Wer zahlt Schulden nach dem Tod, wenn es kein Testament gibt?

  Kein Testament zu haben ändert nichts daran, wer zahlt. Ein Gericht oder die örtlichen Regeln bestimmen einen Nachlassverwalter, der die Schulden aus dem Nachlass genauso begleicht, wie es ein Testamentsvollstrecker täte. Der Unterschied liegt darin, wer den Rest erbt, was dann das Gesetz entscheidet statt Sie.

• Muss ich die Schulden meiner Eltern bezahlen, wenn sie sterben?

  In der Regel nein. Kinder sind nicht für die Schulden eines Elternteils verantwortlich, es sei denn, sie haben mitunterschrieben, ein gemeinsames Konto geführt oder leben dort, wo besondere Unterhaltsregeln für bestimmte Kosten wie Pflege gelten. Sie können einen Teil oder das ganze Erbe verlieren, wenn der Nachlass an die Gläubiger geht, aber das ist etwas anderes, als selbst Geld zu schulden.

• Was passiert mit Kreditkartenschulden, wenn man stirbt?

  Der Nachlass zahlt, was er kann, und der Herausgeber schreibt den Rest in der Regel ab. Ein Mitinhaber des Kontos bleibt haftbar; ein berechtigter Nutzer normalerweise nicht.

• Gehört Geld, das man mir schuldet, zu meinem Nachlass?

  Ja. Von Ihnen gewährte Darlehen, Kautionen, unbezahlte Rechnungen und ähnliche Beträge sind Vermögenswerte, die Ihr Nachlassverwalter einziehen sollte, aber nur, wenn er von ihnen weiß. Eine schriftliche Aufstellung mit Betrag, Währung, vollständigem Namen und Kontaktdaten der Person sowie Belegen ist der einzige zuverlässige Weg, dafür zu sorgen, dass dieses Geld Ihre Familie erreicht.

• Ist eine Schuldenliste in PostMortem rechtlich bindend?

  Nein. Sie ist eine private Aufstellung, die Ihre Empfänger erhalten, wenn Sie nicht mehr einchecken, und soll ihnen helfen, Ihre Finanzen zu verstehen und schnell zu handeln. Sie ist kein Testament und ändert nichts daran, wer rechtlich für etwas verantwortlich ist. Behalten Sie dafür ein rechtsgültiges Testament, und nutzen Sie die Aufstellung, damit die Menschen, die es umsetzen, wissen, was existiert.